把握「433法則」 500萬就退休

退休金一定要千萬元起跳?
如果可以把這筆退休金當成「金母」替你工作,將帶來源源不絕的「錢子錢孫」,帳戶就會持續有收入進來,那麼,你就不必非得存到千萬元,才能談退休這件事。
所以,只要找到可靠的7%報酬率投資工具,退休金儲存金額可以打5折,500萬元起跳就行了。
你,還認為退休很遙遠嗎?



只要每年賺7% 退休不必籌千萬     ● 撰文:施禔盈


到底存多少錢才能退休?一位網友認為:「1000萬元現金:活著;2000萬元現金:還可以;3000萬元現金:品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。

年初,花旗銀行發布了一項調查結果,平均受訪者所主張的數字,在台灣要能舒適地過退休生活,約需1620萬元。可能有人會說,以上都是大家推測的金額,不夠客觀,那就從官方版的統計數據來算算看。

根據行政院主計處發布的「98年家庭收支調查報告」,台北市平均每人每年消費支出約30萬元,假設現在40歲,打算60歲退休,以男性平均壽命75.9歲、女性平均壽命82.5歲,通膨2%計算,男性要準備約709萬元,女性則因為壽命普遍較長,因此要準備的金額升高到1003萬元。

因此,多少錢才能退休?果然千萬元跑不掉,而且萬一你不小心活太長,超過平均壽命,那糟糕了,因為屆時退休金已經用光光,難道要喝西北風?另外,如果你現在還不到40歲,那辛苦了,因為年年通膨的環境下,要準備的退休金勢必多更多。


可以不生子、不買房無法選擇不退休

如果說「千萬元退休金」是社會共識,那來不及準備,可能就是共同的無奈吧!因為,20歲時,賺的錢都不夠花用了,誰會去想退休;30歲,賺的錢拿來買車、置裝交際都來不及了,誰會去理退休;40歲,賺的錢雖然變多,但光是應付房貸、小孩學費就喘不過氣來了,誰敢想退休....總之,退休就是個遙不可及的目標。

偏偏在人生理財規畫中,「退休」不是個選項,而是必然要面臨的階段,荷寶投顧總經理江東峰就強調,退休金的儲存是「targetinvestment」,如果將目標設定為1000萬元,就是在退休的那一天,必須要把這1000萬元準備妥當。

與生不生小孩、買不買房不同的是——選擇不生小孩,可以多存1000萬元(大家總說養一個小孩要花1000萬元);決定不買房子,可以大吃大喝1、20年(媒體總喜歡以買台北市房子要不吃不喝××年來形容買房的難度)。但是,就只有退休金非存不可,否則退休後的日子難過喔!


如果年賺7% 退休金可以減一半

只是,一定要存足千萬元才有資格談退休嗎?其實不用,因為目前大家所談的1千萬至3千萬元不等的退休金額目標,都是以退休後「坐吃老本」的方式來計算。但是,換個方式,若能夠想辦法在退休後,每年都有源源不絕的30萬元收入(專家常喜歡用「被動收入」這一詞,意思就是指除了工作收入之外,每年或每月可以「自動」流入到你帳戶的錢),這樣,是否存足上千萬元的退休金,就非必要前提了。

問題是,退休後如何每年創造30萬元的被動收入?答案是,如果能找到年報酬率6~7%的投資工具,那麼,在退休那一天,退休金只需要準備500萬元就夠了。(現階段500萬元退休,投報率6%即可,但如果是未來10年後才退休,考慮通膨,則投報率需要7%。)

「存500萬元就退休」,當我們提出這樣的論調時,身邊周遭朋友的反應都是:哪有可能?就連受訪專家都是難以置信。大家一致認為,500萬元退休,未來的退休生活應該是超陽春版
吧!

在這裡要先釐清的是,「存500萬元就退休」的前提,是在奉養父母、教養小孩的責任告一段落,且無房貸壓力下,一個人退休時所準備的金額,「事實上,一個人努力工作大半輩子,養老的、顧小的,之後還能剩多少錢呢?了不起500萬元吧!」富邦投顧董事長胡德興也認為,千萬元的退休金儲存目標太高調,500萬元算是一般人可達到的水準。本來,投資理財就要量力而為,不要設定讓自己易生挫折的目標,否則更容易宣告放棄。



本文摘錄自《Money錢》2010年10月號



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